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今天的话题从一个新闻案例说起：今年年头，江苏一企业家，童先生，车祸身故，家人在整理遗物的时候，发现他的前妻曾经为其购置保额300万的人寿保险，且受益人写的是童先生的儿子，童先生身故时他的儿子已经成年，同时童先生还欠张先生150万欠款未还，我们来思考一个问题，假设童先生没有留下其他可归还贷款的资产，他的儿子在获得这笔保险受益金之后，要不要归还这笔债务？谜底是：不还，因为身故金属于受益权。我们再来思考一个问题，如果童先生去世时留下的是300万的现金遗产，同时有150万的债务，那么，这笔债务要不要还呢？谜底是：要还。我们来想一个现实的问题，人总是与身故的时候，人在身故之前没花完的钱一定是要给到最想给的人，那么想要给到最想给的人，常用的方式有两种，遗嘱和保险。如果是以遗嘱的方式传承的话，这笔钱的性质是‘遗产’，如果是遗产的话，这笔钱就要受《继续法》法的调整，凭据《继续法》第三十三条的划定，继续遗产应当清偿被继续人依法应当缴纳的税款和债务，我们先来思考一下这里的税值得是什么税？现在在继续遗产方面没有要征收的税款，但执法为什么要把税款写在法条当中？这预示着未来有可能征收的遗产税，所以继续遗产时要先还债后完税，然后再继续。
我们回到案例当中，为什么在案例中第一种情况不用归还债务，第二种情况下要归还债务，因为，在我国现在的执法框架下，受益权大于债权，债权大于继续权。那么保险在指明受益人的情况下，受益人是以受益权拿到这笔钱，所以可以不用于归还债务接着这个案例，我们再做一个假设，如果童先生的儿子欠张先生100万，那么，小童先生在获得这笔受益金之后要不要归还债务呢？——谜底是：要还。
保险身故金只能做被保险人那一代的资产隔离作用，受益金到了受益人手上，就是普通的责任产业。那么，可不行以通过保险这种金融工具，做受益人这一代人的资产隔离呢？——可以的，只不外需要相对庞大的方案设计和其他金融工具的联合。节目的最后对今天讲的问题做一个总结：商业人寿保险不具备躲债属性，但合理的计划可以起到隔离的作用。所以思量财富传承的问题时，理财型保险作为一种金融工具是最利便最有利的工具。
好了，本期节目就到这里，接待关注我们，如果您另有其他保险相关的问题接待在私信中给我们留言，谢谢您的收看。
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